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      搭建大数据风控模型三部曲

      来源:大数据观察 作者: 更新时间:2019/3/14 11:26:10

      摘要:大数据风控从获客、审批、到贷中的维护、客户价值的提升、再利用、深挖以及到客户的挽留、催收和退出,让金融风控不再是简单的放款回款,而是在完整地维护一个客户的生命周期。

        大数据风控从获客、审批、到贷中的维护、客户价值的提升、再利用、深挖以及到客户的挽留、催收和退出,让金融风控不再是简单的放款回款,而是在完整地维护一个客户的生命周期。

        我们要形成一个完整的闭环,需要分三步:贷前、贷中、贷后。

        1、贷前?#21644;?#20854;面目,以绘其形

        贷前主要包括准入授信规则的制定与划分。

        (1)准入

        在贷前阶段,需要对客户的数据进行搜集、清洗、分析、应用,这是一个很长的链条,若运用传统风控费时、费力。但我们现在有大数据技术,可以精准挖掘申请人多维度信息,包括人口属性信息、社交信息、历史消费记录等信息,消费方式、兴趣爱好、社交偏好等相关维度信息。结合这些信息形成一张用户画像,对客户的贷款资质以及还款意愿、还款能力进?#20449;?#26029;,辅助审核决策。不合格的客户在这个阶段直接被挡在外面,这样既防止后期“误杀”,也保证平台的客户质量,事半功倍。

        (2)授信

        授信是根据一个平台的消费需求制定?#27169;?#25105;们可以把消费需求作为一个基数,建立?#34892;?#30340;信用模型和评分规则。利用灵活开放的数据导入技术、多维度的信用强弱关系评分项,以及专业的评级模型,对客户还款能力、还款意愿等更深入、更全面的“解剖、分析”,为平台授信决策做一个整体的评级。不同评级的客户:首先,风险系数的调整不同;其次,对于每一个评级的客户群体都要有额度的上限和下限。

        2、贷中:?#26432;?#21450;里,对症下药

        贷中分为两个部分,一部分反欺诈,另一个部分是额度调整。

        (1)反欺诈

        反欺诈,可能很多人比较多地在贷前用到。但?#23548;?#19978;反欺诈贯穿整个客户的生命周期,不仅在信贷?#26041;冢?#22312;帐号登陆、注册?#26041;?#23601;要进行反欺诈防护。?#20013;?#30340;欺诈手段主要是冒名欺诈、本人蓄意欺诈、以及不良中介诱骗他人间接实施信贷欺诈等。

        反欺诈需要做好两件事,一个是信息验证,二是?#24418;?#20998;析。在大数据风控系统里,有很多先进的技术做支撑,所以这个方面我们无需多虑。而在?#24418;?#20998;析这个过程中,依靠风控经验、客户信息验证、部?#20013;形?#25968;据做预测分析,基于客户?#24418;?#36890;过打标签的方法识别不同的客户群体的风险程度。

        (2)额度调整

        在这个阶段客户大多有过至少一次的还款?#24418;?#37027;么平台就需要考虑如何调整客户的额度档次和息费,保证优质的客户得到更低的息费和更高的额度,而数据表现较差的客户需要用更高的息费来覆盖风险。

        但不顾风险的一味追求高收益和不求收益的低风险都是没有意义的。额度调整的重点在于对客户需求和风险的合理预估。实则可以看成对资金在不同风险回报的分配,使得在一定的风险下,总体风险收益最大化。

        3、贷后:闻其五音,以别其病

        贷后主要是账单催收和贷后监控等。

        (1)账单催收

        平台把资金放出去,要确保能收回,所以这时要追踪资金动态,一旦出现逾期则启动催收团?#26377;?#21161;完成逾期处理、资产回收的工作。对于催收?#27493;?#31350;一定的策略,首先,针对不同风险的细分客户群体,制订差异化的催收措施。其次,把握催收的时机,因为催收的资?#20174;?#38480;,我们需要按照一定的分配规则来分配催收资源。

        (2)贷后监控

        最后进入贷后监控?#26041;凇?#22312;信贷过程中,即使前中期的风控到位,也并不意味着信贷交易的万无一失,借款人环境变故、还款能力改变、还款意愿动摇等情况时有发生。而利用大数据技术,可以对借款人进行多维度动态事件及市场信息跟踪与监控,能够快速觉察、发现贷后借款人的数据异常情况,及时进行贷后预警,?#34892;?#38450;范贷款人跑路,信贷机?#22815;?#36134;、死账等情况发生。

        总结:

        从贷前、贷中、贷后三个阶段全程监控、贯穿始终的大数据风控体系,能够?#34892;?#22320;把控金融风险。但是,在这里也要提醒大家一点,风控体系的搭建要以自身业务出发,才能发挥其真正的作用哦。

        责任编辑:Erin

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